إتحاد المصارف العربية

أسئلة المقابلة / الأستاذ أحمد عامودي/ مدير عام شركة كريف الأردن

نبذة تعريفية عن شركة كريف الأردن:

تأسست كريف الاردن كشركة مساهمة خاصة تهدف الى تقديم خدمات الاستعلام الائتماني في الاردن و حصلت على رخصة لمزاولة نشاطها من البنك المركزي الاردني عام 2015 و باشرت اعمالها رسميا عام 2016 ، من خلال منصة الكترونية تم تصميمها وفقاً لأفضل الممارسات العالمية في مجال صناعة المعلومات الإئتمانية. و يخضع نشاط كريف الاردن لقانون المعلومات الائتمانية و لنظام شركات المعلومات الائتمانية اضافة الى تعليمات ضوابط عمل شركات المعلومات الإئتمانية الصادرة عن البنك المركزي الاردني الذي يقوم بالاشراف و الرقابة على انشطة و عمليات الشركة .

1. إلى أي مدى أسهمت التقارير الإئتمانية التي توفرها شركة كريف الأردن للبنوك فيما يلي:
   1. الحد من حالات التعثر في القروض:

تساهم التقارير الائتمانية الصادرة عن شركة كريف الأردن في توفير معلومات شاملة حول التعاملات الائتمانية وأنماط السداد للأفراد والشركات على حد سواء. وهذا يساعد للبنوك والمؤسسات التمويلية في دراسة مخاطر الإئتمان وتقييم قدرة المقترضين المحتملين على سداد الإلتزامات المستقبلية وهو ما يعرف بالجدارة الإئتمانية للعميل طالب التمويل. أي أنه بفضل هذه البيانات الإئتمانية، يمكن للبنوك تقليل حالات التعثر في سداد القروض وتقييم المخاطر المحتملة قبل الموافقة على منح التمويل.

1. 2. زيادة كفاءة الإقراض لدى البنوك:

من خلال توفير معلومات موثوقة وشاملة حول التاريخ الائتماني وأنماط السداد للمقترضين، تساعد التقارير الائتمانية الصادرة عن شركة كريف الأردن البنوك على اتخاذ قرارات سريعة وبشكل أكثر دقة الأمر الذي يدعم عملية التحول الرقمي في عملية الإقراض حيث أن هناك مجموعة من المؤسسات التمويلية توفر قروضاً لحظية بناءً على المعلومات الإئتمانية التي تزودها شركة كريف الأردن. بالإضافة إلى زيادة قدرتها على تقييم المخاطر بشكل أفضل مما يساعد البنوك على تحديد السياسات الإئتمانية المناسبة وفقًا لتقييم المخاطر لكل مقترض، وبالتالي تعزيز كفاءة الاقتراض وتحقيق أرباح أعلى مع الحفاظ على أصول تلك البنوك.

2. حسب مؤشرات المتانة المالية التي يصدرها البنك المركزي الأردني، فإن نسبة الديون غير العاملة إنخفضت إلى 4.5% في نهاية 2022، وهي وإن كانت إنخفضت إلا أنها لازالت تراوح مستوياتها عند إطلاق خدمات شركة كريف الأردن في عام 2016، فما هو السبب من وجهة نظرك؟

من وجهة نظري، فإن السبب الرئيسي وراء استمرار نسبة الديون غير العاملة عند مستوياتها منذ إطلاق شركة كريف الأردن في عام 2016  يعزى بشكل رئيسي إلى عوامل خارجية تتعلق بالوضع الإقتصادي بشكل عام، فبالرغم من وجود أثر واضح على تحسن جودة المحافظ الإئتمانية لدى البنوك وشركات التمويل المختلفة بعد إطلاق خدمات شركة كريف الأردن، إلا أن تأثير الأزمات الاقتصادية المتلاحقة والظروف المرتبطة بجائحة كورونا بالإضافة إلى الصراعات السياسية وما ترتب عليها من تبعات إقتصادية سلبية تسببت في زيادة حجم الديون غير العاملة. حيث أنه بشكل عام خلال فترات الركود الاقتصادي، يمكن أن تواجه الشركات والأفراد صعوبة في سداد إلتزاماتها وهذا الأمر يسري على الإقتصاد الأردني كما يسري على إقتصاديات أخرى أكثر تطوراً واستقراراً سواء في المنطقة العربية أو في العالم.

ومع ذلك فإننا نؤمن بالأثر الإيجابي الكبير الذي يحدثه وجود شركات معلومات إئتمانية في خفض نسب الديون غير العاملة على المدى المتوسط والطويل.

3. حسب أحدث التصريحات الصادرة عنكم، فقد وصل عدد السجلات نحو 2.7 مليون سجل لأفراد وشركات محتوين في قاعدة بيانات شركة المعلومات الإئتمانية.
   1. ما هي الخدمات المالية المشمولة؟

بالنسبة لخدمات الشركة فبالإضافة إلى التقرير الإئتماني، تقدم الشركة العديد من الخدمات ذات القيمة المضافة والتي تهدف إلى مساعدة البنوك والمؤسسات التمويلية في تحديد درجة المخاطر الإئتمانية وإتخاذ القرار الإئتماني على أسس صحيحة مما يحافظ على أصول هذه المؤسسات من جهة ويوفر حماية لعملائهم من الإغراق في المديونية من جهة أخرى. ومن هذه الخدمات ذات القيمة المضافة:

1. خدمة التقييم بالنقاط (Credit Bureau Score) : توفر هذه الخدمة تقييماً للمستعلم عنه من حيث مخاطر الإئتمان بناء على تاريخه الإئتماني، حيث تصنف العملاء إلى خمسة مستويات مختلفة من المخاطر بدءاً بمخاطر منخفضة جداً وصولاً إلى مخاطر مرتفعة جداً.
2. خدمة مؤشر تنبيهات المحفظة الإئتمانية: وهي خدمة تتيح للجهة المشتركة في الخدمة الحصول على قائمة بعملائها الذين طرأ عليهم تغيير معين مثل الحصول على قرض جديد أو التخلف عن السداد لدى جهة أو جهات أخرى.
3. خدمة الإستعلام الجماعي: وهي خدمة تتيح للبنوك والمؤسسات المشتركة في الخدمة الإستعلام عن مجموعة من عملائها دفعة واحدة ضمن ملف إستعلام واحد، وهي تعتبر إحدى أدوات إدارة المحافظ الإئتمانية.
4. خدمة التقرير الإئتماني الرقمي: وهي توفير التقرير الإئتماني لعملاء البنوك من خلال التطبيقات البنكية.
5. خدمة الشيكات المرتجعة: وهي خدمة إظهار بيانات الشيكات المرتجعة لأسباب مالية وتفاصيلها والنمط التاريخي الخاص بها بما في ذلك حالة هذه الشيكات وفيما إذا ما تمت تسويتها وطرق التسوية إن وجدت.

1. 2. ما هي القطاعات التي لازالت خارج مظلة خدمات شركة كريف الأردن؟

تغطي شركة كريف الأردن القطاع البنكي وقطاع التمويل الأصغر بالكامل، بالإضافة إلى تغطية معظم شركات التأجير التمويلي وشركات التمويل غير البنكية، وتسعى شركة كريف الأردن لتوسيع قاعدة مشتركيها من خلال التركيز على إستقطاب قطاعات جديدة مثل قطاع التأمين وقطاع التجزئة التجارية وشركات المياه والكهرباء بالإضافة إلى الصناديق الحكومية وأي جهات أخرى معنية بالتعاملات الإئتمانية المباشره أو التجارية و بما يتوافق مع احكام القانون. بالإضافة لذلك، فمن المتوقع أن تنضم العديد من شركات التمويل غير البنكي للإستفادة من خدمات شركة كريف الأردن بعد حصولها على الترخيص اللازم من قبل البنك المركزي الأردني.

4. ما مدى التعاون بين شركة كريف الأردن والمؤسسات المعنية لاسيما البنك المركزي الأردني والقطاع المصرفي بشكل عام؟

بداية، يتولى البنك المركزي الأردني الإشراف على أعمال شركة المعلومات الإئتمانية، ومنذ نشأة الشركة كان البنك المركزي الأردني الداعم الرئيسي لتمكين الشركة من إطلاق أعمالها من خلال السماح للبنوك بتزويد البيانات الإئتمانية القائمة لعملائهم للشركة مع تزويد بيانات تاريخية لثلاث سنوات سابقة، مما كان له الأثر الكبير في بناء قاعدة بيانات شركة المعلومات الإئتمانية وتوفير إنطلاقة قوية لخدمات الشركة. وخلال الأعوام السابقة، لعب البنك المركزي الأردني دوراً محورياً في تطوير أعمال الشركة من خلال الإشراف المباشر والتوجيهات الدائمة والدعم المتواصل الذي مكن الشركة من الوصول إلى ما هي عليه الآن.

أما بالنسبة للقطاع المصرفي، فإن نموذج الأعمال الذي قامت عليه الشركة بالأساس هو نموذج الشراكة بين المساهمين وأصحاب المصلحة (Shareholder-Stakeholder) وتعتبر مؤسسات القطاع المصرفي المساهم الأكبر في البيانات التي تحتويها قاعدة بيانات شركة كريف الأردن حيث تساهم البنوك وحدها بما نسبته 52% من سجلات الأفراد والشركات و 60% من سجلات العقود. وتعتبر شركة كريف الأردن البنوك شركاء حقيقيين في منظومة الإستعلام الإئتماني وتسعى جاهدة للعمل معهم في كافة المجالات التي من شأنها تحسين جودة خدمات الشركة بما ينعكس إيجاباً على العمليات الإئتمانية للبنوك وقدرتها على تخفيض المخاطر المرتبطة بالمنح الإئتماني وزيادة قدرتها على الحفاظ على أصولها البنكية.

5. هل إنعكست خدمات شركة كريف الأردن على المشروعات الصغيرة والمتوسطة ومكنت هذا النوع من الشركات من الوصول إلى مصادر التمويل؟

معظم الشركات الصغيرة والمتوسطة هي من ضمن شرائح العملاء المحتواة بياناتهم في شركة كريف الأردن، خصوصاً تلك الشركات التي حصلت أو تقدمت بطلبات للحصول على التمويل من البنوك وشركات التمويل المختلفة، حتى الشركات الميكروية التي لم تتمكن من الحصول على تسهيلات بشكل مباشر من البنوك تعتبر من ضمن شرائح عملاء شركات التمويل الأصغر أو شركات التمويل غير البنكية، وبما أن جميع شركات التمويل الأصغر ومعظم شركات التمويل غير البنكية تستفيد من خدمات الإستعلام الإئتماني، فإن معظم هذه الشركات لديها بيانات إئتمانية محتواة في قاعدة بيانات الشركة. وبالتالي، فإن الشركات الميكروية والصغيرة والمتوسطة تمتلك في معظمها سجلات إئتمانية خاصة بها تساعدها في الوصول إلى التمويلات من البنوك وشركات التمويل المختلفة مما يوفر لها المال اللازم لإدارة أنشطتها وعملياتها. وكلما احتفظت هذه الشركات بسجلات إئتمانية جيدة كلما عظمت فرصتها في الحصول على التمويلات المناسبة لإدارة أعمالها وأنشطتها المختلفة. ونحن نؤمن بضرورة ذلك لما لهذه الشركات من مساهمة كبيرة في الإقتصاد الأردني وأثرها في التخفيف من ظاهرة البطالة وتوفير فرص عمل للأردنيين.

6. هل مكنت التقارير الإئتمانية الصادرة عن شركة كريف الأردن من تحسين نوعية الخدمات المالية المقدمة للأفراد وتحسين شروط الإقراض؟

بالتأكيد، التقارير الائتمانية تساهم في تحسين نوعية الخدمات المالية المقدمة للأفراد وتحسين شروط الإقراض من خلال ما يلي:

1. 1. تحسين قدرة البنوك والمؤسسات التمويلية على تقييم المخاطر، حيث يكون للبنوك والمؤسسات التمويلية مصدر موثوق لتقييم قدرة المقترضين المحتملين على سداد الديون والمخاطر المحتملة. مما يساعد البنوك في اتخاذ قرارات إقراض أكثر دقة وتقديم خدمات تمويلية مخصصة وملائمة لاحتياجات العملاء.
   2. تحسين شروط الاقتراض، حيث أنه بناءً على تقييم أفضل للمخاطر، يمكن للبنوك تحسين شروط الاقتراض للعملاء الذين لديهم سجل ائتماني جيد. وقد تتضمن هذه المزايا والتحسينات أسعار فائدة أقل، فترات سداد أطول، وسقوف ائتمانية أعلى. وبالتالي، يتم تحسين فرص العملاء في الحصول على التمويل الذي يلبي احتياجاتهم بشكل أفضل.
   3. توفير خدمات مالية متنوعة وخاصة من خلال القنوات الرقمية حيث يمكن للبنوك توفير مجموعة متنوعة من الخدمات المالية للأفراد والشركات من خلال تصميم منتجات وحلول مالية مخصصة للعملاء بناءً على تقاريرهم الائتمانية، مثل بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، التمويل العقاري، وغيرها. مما يسمح للعملاء الإستفادة من خيارات مالية متنوعة تتناسب مع احتياجاتهم.